机构发布的各银行最新存款利率显示，银行各期存款利率上浮幅度有所提高，不过各家银行的存款利率差异仍大。其中国有银行的存款利率普遍偏低，城商行的存款利率则通常都比较高。
就拿部分银行在北上广的定期存款利率做对比，农行、建行、交行、招行的存款利率最低，其中一年期利率只有1.75％，而渤海银行、上海银行的存款利率则比较高，一年期存款利率为1.95％，两者利率相差0.20％。
如果有两个储户分别把10万元存在农行和上海银行，前者一年能获得的利息为1750元，后者能获得的利息为1950元，两者相差200元。
利润零增长，
一个月流失4474亿！
天变了，2015年9月，中农工建四大行的盈利水平正式全部跌入0增长时代，大量银行跌入个位数，预计很快将进入负增长时代，银行业的暴利正在被终结，可怕的还在下面！
近日，央行公布了四大行的贷款数据，截至10月底，工农中建四大行各项存款为54.74万亿，30天时间，各项存款流失4474亿；其中境内存款，流失4038亿；境外存款，流失436.63亿！
更恐怖的是，截至10月底四大行贷款总计为35.69万亿，30天减少了656亿！这是2009年以来，银行贷款首次下降！贷款将产生无成本收益，占到银行利润来源的80%以上，贷款下降，将让四大行真正开始警惕！
想要的没来，不想要的“坏账”却来得更猛：今年前三季度，各家上市银行不良贷款余额和不良贷款率普遍上升，农业银行的不良率更是站在了2%。
看来，银行们习惯了的“规模即效益”的经营模式，是真的持续不下去了。
存银行，越存越穷！
除了上调上浮幅度，也有部分银行下调了部分期限的利率。国有大行中，两年期存款利率最低上浮由上季度的7.14％降到了0，而三年期和五年期最低存款利率依旧没有上浮。另外，数据显示，在调查的604家银行中，没有一家银行活期存款利率上浮达到30％。
国有五大行活期存款利率甚至低于基准利率，仅为0.3％，粗略计算1万元的活期存款，一年下来只有30元的利息。在这种低利率下，活期存款是一种不合适的储蓄方式。
统计数据显示，银行三年期定期存款利率上浮幅度远小于其他各期限上浮幅度，大多数银行一年期利率上浮幅度都在30％及以上。分析师认为，这是因为银行吸收存款的意愿加强，但考虑到目前经济下行压力较大，未来央行可能会进一步采取降准降息的措施，银行对于吸收长期存款的动力不大，对于成本较低的中短期资金较为渴求。因此对两年期以内定期存款上浮力度较大，对三年期以上定期存款利率上浮力度较小，甚至多家银行出现期限与收益“倒挂”的现象。
在当前经济下滑，银行全面进入负利率时代，老百姓存在银行里的钱实际上是亏本的，那我们应该如何去做投资?
普通投资者如何理财增值
此时，普通老百姓到底如何理财?对此，业内人士认为，普通的投资者来说，可以配置一些较好的货币基金、银行保本型理财产品、国债等，“这至少比存定期好很多”。
理财方向
首先，积极配置避险资产。
“盛世古董，乱世黄金”，盛世通常指经济繁荣、居民财富快速增长，古董炒作的空间大，在经济萧条时期，各行各业都在去杠杆，黄金无疑是居民避险资产首选标的。与此同时，美元、瑞士法郎等避险货币的国债资产也可成为一般家庭的选择，居民可以通过投资境外多元化货币低风险资产为标的的QDII，间接持有境外避险资产。
其次，适当加杠杆增持二线城市核心区域的房产。
当前，一线城市房产投资门槛过高，而在一些交通便利、人口净流入、基础设施等配套完备、租售比在1/300-1/500的二线城市核心区域的不动产，作为居民资产配置的安全性风险较小，收益性也能得到保证，二级市场交易活跃使其流动性也不错。因此，居民可适当加杠杆增持这些区域的房产，有效对抗负利率对自身财富造成的侵蚀。
最后，加大对自己健康、职业能力提升和子女教育的保险资产配置。
目前，各大保险公司已经开发出适合中等收入家庭的养老、大病保险、子女教育的保险产品。负利率时代，在保证日常开支的前提下，老百姓应适当持有这些保险产品，增加对自身健康和子女教育的投资，以备不时之需。
理财手段
银行：国债遭热抢
银行理财产品收益率逐步下降，国债成为近期老百姓热抢的产品。在收益超6%的非结构性理财产品淡出市场之后，收益超5%的产品也有绝迹之势。据 银率网数据库统计，本月初北京地区发行的人民币非结构性银行理财产品总数为526款，平均预期收益率为3.89%，较之前一周再下降0.01个百分点，较上月同期下降0.04个百分点。
基金：保本类受关注
在震荡市场环境下，保本类产品再度收到市民追捧。据Wind统计显示，今年来发行的保本基金达到67只，一些基金公司的保本产品更是早早提前结 束募集。上周五证监会例行会议上提到，受市场环境影响，保本基金发行数量大幅增加，管理规模增长较快，对目前现行连带责任担保方式和买断式担保方式存在的 潜在风险将会尽快弥补制度性缺失。
股票：建议中等偏低仓位
年中时候，看涨的号角手，作为国泰君安首席宏观分析师的任泽平，清空了微博内容，引来了市场的一片热议认为其可能不再对市场持“看涨”观点。实际上对于未来市场的走向，目前市场上的声音都非常谨慎。
P2P理财：稳健增值首选
P2P理财不同于传统的理财方式，以其门槛低，收益率高，投资多元化等特点，受到众多投资者的青睐，成为目前最为流行的理财方式。
2016年11月P2P网贷行业的成交量为2197.34亿元，环比10月增长了16.53%，历史上首次单月成交量突破了2000亿元大关。截至2016年11月底，P2P网贷行业历史累计成交量已经突破了3万亿元大关，达到了31847.67亿元。数据显示行业发展势头强劲。
众所周知，中国人偏爱储蓄，但凡手里有多余的闲钱都会存进银行，不仅能防止自己乱花，还能得到一部分利息。
而银行也根据客户的不同储蓄要求，提供了各种各样的理财方式。虽然银行在大众的心中一直都是正规、可靠的大企业，但有的银行难免会哄骗客户办理某些不合理的业务。
在宁波工作的高女士千里迢迢地跑到大连银行存款，却被告知自己的钱要过82年才能取出来，这究竟是怎么回事呢？
一千万元存银行，却被银行贷款给房地产公司
2018年5月份，站在一家银行门口，给媒体打过去电话：“我一年前存进吉林银行大连分行的1000万现金被冻结了，银行工作人员告诉我，他们已经将这笔钱贷给房地产公司。”
高女士
高女士将事情的来龙去脉说清楚后，希望记者能帮助她拿回自己的一千万元。随后，记者和高女士一起来到吉林银行大连分行了解具体的情况。
银行的工作人员向记者解释：在高女士去年办理业务的第三天，银行方面就收到了宁夏银川的一家工程公司，他们说高女士签订了质押担保书，委托银行将自己的一千万元资金质押担保给了大连的一家房地产公司。而且这一切都是做过公证的，完全符合法律的流程。
之后，银行按照流程，给这家房地产公司办理了997万元的业务。如果该房地产公司不能如约归还贷款，那么这笔钱将从高女士的账户上划走，因此高女士的一千万元才会被冻结。
高女士
可高女士却向记者表示，自己从没有去过宁夏银川的公证处，更没有签订什么质押，她满脸愁容地说：“我对这些手续完全不知情，直到现在我都是一头雾水。”
高女士签订的质押担保书究竟是从何而来？银行办理相关业务有没有存在违法的地方？记者带着这些疑问联系到了房地产公司的负责人唐先生，希望能得到一些线索。
电话接通后，记者向唐先生表明来意，唐先生非常配合调查，向记者说明了有关贷款的情况：“我们公司不认识高女士，与银行也只是合作关系，从没有私下联系过。”
“那高女士签订的质押担保书你们也不知情吗？”
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唐先生说：“我们对银行的质押和担保之类的手续一概不知，贷款手续也是银行帮忙整理完善的。我们会按照银行的要求尽快还款，让高女士的损失降到最低。”
房地产公司虽然说会还款，但需要一定的时间，也就意味着高女士不知道要多久才能拿回自己的一千万元存款。高女士气愤的同时，也感到非常的后悔：如果自己当初不贪银行的高息，也不会发生后面的事情。
银行高息诱惑，钱存进去却取不出来
高女士是宁波人，此前和朋友在本地做生意，近几年生意发展势头很足，所以才有了这一千万的存款。可高女士觉得钱放在家里不安全，想着做些稳健、风险性很小的投资，比如基金或者债券之类的。
一次偶然的机会，高女士和朋友聊到了这件事情，朋友告诉她：“我在吉林银行大连分行存过一笔钱，利息远高于其他银行，尤其是大额存款的年利率非常不错。银行储蓄也安全，你可以去试试的。”
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高女士咨询了银行，银行的工作人员热情地接待了她，在得知高女士是打算办理大额存款业务的时候，非常殷切地介绍：“如果您是大额存款的话，我们最高可以给到2.175%的年利率。”
高女士听后心里打起了算盘：如果将自己的一千万元都存进来，一年后就可以得到二十多万元的利息，这稳赚不赔的呀！
高女士非常心动，但还需要时间跟丈夫商量下，于是她告诉银行的工作人员，自己回去考虑下。
工作人员可惜地说：“那您要尽快做决定，因为我们是做活动才有这么高的利率，时间一过，活动就没有了。”
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高女士着急地说：“我自己决定了要来你们这存钱，你帮我争取一个活动名额，最多两天时间我就过来了。”
随后，高女士立即回家，将自己的决定告诉了丈夫,，但丈夫却提出了一些疑问：“这家大连银行属于商业银行，怎么会有这么高的年利息？他怎么赚钱啊？”
高女士肯定地回答：“我朋友就是在那家银行存的钱，再说了，我办理的只是正常的储蓄业务，能有什么风险，不用太过紧张。”
丈夫听完高女士的话，稍微放心了下来，但还是嘱咐道：“那你存款的时候一定要问清楚，相关手续的凭据也要保留下来。”
高女士和丈夫协商后，决定第二天就去银行办理存款。虽然高女士一直觉得是丈夫太过于杞人忧天，但自己的心中不免也生出一丝忧虑。
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于是，高女士在办理业务前，又将所有细节跟银行的工作人员重新确定了一遍。工作人员表示：“高女士，您不用担心，您办理的业务都会一一出示单据，上面都会显示清楚的。”
高女士有些不好意思，但还是多问了句：“我存进去的一千万元，明年这个时候就能取走的，对吧？”
“您放心，您在银行办理的业务，其流程都是公开透明的。一年存期结束后，您就可以自由规划您的资金。如果期间有任何问题，也可以提前支取的。”
高女士的储蓄卡
高女士确定不会发生任何问题后，便听从银行工作人员的建议，办理了一张储蓄卡。在2017年5月9日这天，将自己的一千万元通过异地汇款的方式，转给了吉林银行大连分行。
之后，高女士因为工作繁忙，再没操心过这笔钱的事情。直到2018年的5月，高女士想着一年存期快到了，便提前在手机上下载了网银，查询了银行的账户余额。
高女士满怀激动地等待着多出来的巨额利润，可接下来发生的事情差点让她晕过去。因为手机界面显示的账户余额为零，并且银行卡已经被冻结，无法继续使用。
高女士跌坐在沙发上，努力平复好自己的情绪，决定要到银行问清楚这究竟是怎么回事。
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当天，她和丈夫一起来到了吉林银行大连分行查询自己的账户状态。这才得知自己的一千万元是因为质押担保才被冻结的，而且还是长期质押。
高女士倒吸一口凉气：“2099年才能取出来，这怎么可能呢？”
“我们这边显示，您在办理完存款业务的第三天，签订了一份质押合同，所以我们银行才会将这笔钱贷款给房地产公司的。”
高女士不知道质押合同，更不认识房地产公司，她焦急地说：“我不知道这件事情，除非你们拿出证据证明，要不然我就认为你们是私自将我的钱贷给房地产公司。”
银行的工作人员开始含糊其辞，表示他们银行每天办理的业务繁多，如果高女士非要他们拿出那份公证委托书，还需要等待一定的时间。
高女士和丈夫虽然接受不了银行的说法，但除了等待也没有其他的解决办法。之后的几天时间，高女士反复来回于宁波和大连之间，不断地向吉林银行大连分行索要证据。
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银行方面却总是推三阻四，找出各种理由敷衍搪塞高女士。在她最后一次耐着性子要银行出示那份公证委托书，银行的一位工作人员毫不客气地说：“你纠缠我们没用，钱又不在我们这。”
“是你们把我的钱贷出去的，我不找你们我找谁？”
“我们之前已经说得很清楚，是你自己签订的质押合同，你本人委托我们代为贷款的。”
“我根本没有签过公证委托书，而且你们怎么能在不告知我的情况下，直接冻结我的钱呢？”
“因为是你本人做的委托，我们没必要再和你沟通了吧！”
“你们银行在客户不知道的情况，随意操作客户的资金，这难道不是违法吗？”
高女士是个温柔的人，就算心有不满，但也没有为了自己的一千万元撒泼胡闹过。可是银行却始终消极应对，没有给出任何有效的处理办法。
高女士
而且这几次的来回奔波耗费了高女士大量的精力和财力，她不能再耽误下去。于是高女士找到媒体，希望能尽快解决跟银行的纠纷。
银保监会介入调查，办理银行业务需谨慎
记者陪着高女士四处奔走，通过掌握的情况，他们认为吉林银行大连分行在处理高女士的相关业务时，的确存在某些问题。
我国法律明确规定，储户抵押自己的个人定期存款前，所持有的存单必须必须合法有效，而且本人必须与银行签订书面的质押贷款协议，这样银行才可以将储户的资金作为贷款发放。
另外存单抵押贷款必须有贷款人和存单的所有者（也就是储户）共同签订的书面质押合同，如果储户没有同意或没有申请办理存单抵押贷款业务，银行不能私自为储户开通业务。
记者为了进一步确定银行是否存在违法操作的情况，便联系到了一位大连海事大学的经济学教授。
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教授说：“就算高女士真的签订了质押合同书，银行在办理其贷款业务时，也必须联系储户本人进行确认，而且储户本人有权查看质押担保合同和公证委托书等相关手续。”
教授还表示，个人质押存单的贷款期限不能超过质押存单的到期日，高女士的质押担保合同明显不合法。
在专业人士的建议下，高女士通过电话联系到了吉林银行的客服人员。客服人员经过查询后告诉高女士：“您是在2017年5月12日办理质押手续，抵押期限为82年。”
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“我的存单是2018年5月9日到期，为什么质押期限会有这么长时间？而且我根本没有签订过任何质押担保合同。”
“我这边只能查询到您签订了质押合同，具体的内容您还是要到大连分行了解情况，我这边没法给您解决。”
高女士生气地挂断了电话，和记者再次来到了大连分行。银行的工作人员表示，他们都是按照正常的质押贷款流程进行操作，没有任何违法的行为。
面对记者的提问，工作人员不耐烦地说：“领导们正在调查中，不方便透露给媒体。”随后单方面拒绝采访，并将记者“请”了出来。
为了尽快解决高女士的问题，记者又来到了中国银行监督委员会大连监管局说明情况。
他们这才了解到，吉林银行大连分行银行已经不止一次地受到银保监局的行政处罚。比如在2015年10月，银保监会发现该银行在以贷转存发放的存单中，出现了虚增存单贷款的问题，直接罚了他们45万元。
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银保监局对高女士的情况进行记录，并表示，吉林银行大连分行可能存在将“储户的个人存款违规贷给他人做质押担保”的情况，如果情况属实，会进行处罚，并于60日内向高女士说明情况。
高女士方面也报了警，她说：“如果有必要，我会通过法律的途径维护我的合法权益，”
如今，这件事情仍在调查中，在没有合理的结果出来之前，我们只能和高女士一起等待。但要相信，法律的天平永远会倒向正义的一方，任何违法行为都要付出代价。
随着经济水平的提高，越来越多的人都会选择到银行办理存款业务或理财产品，但在办理业务时一定要一定要询问清楚，不要因为贪小便宜而吃大亏，保障自己的权益才是最关键的。
一旦发生财产纠纷问题，要及时向有关部门寻求帮助，避免错上加错，陷入更大的损失中。
