10 Tips to Getting Out of Debt
十招帮你摆脱债务!
Are you tired of carrying the stress and pressure of being in debt? If so, are you willing to put together a plan and do whatever it takes to get out of debt?
你是否因为背负着债务的压力和压迫而感到很累?如果真的是这样，你愿意设计一个计划尽一切努力去还清债务吗?
Here are ten tips that will help you get out of debt.
这里有十招可以帮你摆脱债务。
1. Get motivated. The only way you will get out of debt is if getting out of debt is important to you. Make a list of the reasons you want to get out of debt. Ideas might include: it’s putting pressure on your marriage; it’s putting stress on your body; you want to live a financially responsible life; you want to be able to put your children through college; you want to save for retirement.
1.激发斗志。只有一个方法可以帮你摆脱债务，那就是还清债务对你来说非常重要。列一个清单，写上所有你想摆脱债务的原因。想法可能包括：它给你的婚姻增加了压力;它使你的身体感到压力很大;你想过对财务负责任的生活;你希望你的孩子能够读完大学;你想为退休储蓄。
2. Understand your debts. Identify and list all your debts showing the total due, the interest rate, finances charges, late fees, and over-the-limit charges. Then total all your debt, finance charges, and fees. By understanding your debt and associated fees, you will be able to make better decisions.
2.理解你的债务。列出并确定你所有到期的债务，利率、财务费用、滞纳金和超额费用。然后是你所有债务的总和，包括财务费用和规费。通过了解你的债务和相关费用,您将能够做出更好的决策。
3. Create a budget. Putting together and living by a household budget is critical to getting out of debt. Furthermore, it is part of living a financially responsible life. If you don’t know how to put together a budget, click the link above and/or seek help from a respected friend or family member.
3.创建一个预算。整合和生活的家庭预算的债务是至关重要的。此外,它是负责任的财务生活的一部分。如果你不知道如何去整合预算，点击上面的链接或者从一个受人尊敬的朋友或家人中寻求帮助。
4. Log every penny you spend. Carry a small notebook you can put into your pocket or purse, or use your mobile device to log everything you buy, even if it is a $.50 candy bar. As you spend money, ask yourself “Is this absolutely necessary?” or “Is there a less expensive option?” At the end of the month, go over your expenditures and look for things you can eliminate the following month.
4.用日志记录你花的每一分钱。准备一个可以放进你口袋或者手提袋里的小笔记本，或者用你的手机记录你花的每一笔钱，哪怕只是0.5美元的糖果。当你花钱时，问一下自己：这是不是我绝对需要的?或者是：有没有更便宜的选择?在月底，回顾一下你的支出并去寻找你不必要的。
5. Negotiate with your creditors. Call your creditors, explain your situation and ask for their help. I have heard countless stories from people I know who have been successful in negotiating lower interest rates, having late fees reversed, skipping payments, and lowering monthly payments. You will often be amazed at what creditors will do to help you, if you just ask.
5.与你的债权人谈判。打电话给你的债权人，解释一下你的处境，并寻求他们的帮助。我曾听说过无数故事，我记得的，通过与债权人谈判成功的降低了利率的，滞纳金逆转的,不支付的和降低月供的人。如果你只是问，你会经常惊讶于债权人对你的帮助。
6. Increase your income. If you are working less than 40 hours a week, consider all options available to increase your hours. If you are already working 40 hours a week, consider a part-time job or side business. Above all, focus on increasing the value you bring to the market. As you build your value, your income will follow.
6.增加你的收入。如果你每周的工作都低于四十个小时，考虑一下所有可以增加你时间的选择。如果你已经完成了这四个小时的工作，考虑一下兼职或者副业。最重要的是,专注于提高你给市场带来的价值。只要你创造了价值，你就会有收入。
7. Use cash instead of credit cards. Keep one card and use it only for emergencies or major necessities, such as your furnace or air conditioner breaking down. Put your credit card in a safe place and make a commitment not to use it for everyday purchases. Do not accept credit increases or cards from other credit card companies.
7.使用现金而不是信用卡。保持使用一个卡,使用它只用于紧急情况或重大生活必需品,比如你的炉或空调坏掉。把你的信用卡放在一个安全的地方,并承诺日常生活不去使用它。不接受其他信用卡公司信贷或者增加信用卡。
8. Change your habits. Take a minute and consider some of your expensive habits such as eating out, having an afternoon latte, drinking a diet soda every day, browsing through stores, or drinking with your friends after work. These little expenditures add up to big dollars.
8.改变你的习惯。花一分钟,考虑你的一些花钱的习惯，例如外出就餐,下午拿铁咖啡,每天喝无糖汽水，浏览商店或者工作之后和你的朋友一起喝酒。这些小支出加起来就是大元。
9. Pay off your debt with the highest interest rate first. Select the bill with the highest interest rate and pay it first. When it is paid off, close the account so you are not tempted to use it again. Continue this process, one account at a time, until all your accounts are paid in full. When using this method, measure your progress by watching your overall debt decrease.
9.还清你利率最高的债务。选择第一个还清你利率最高的债务。付清时,关闭帐户,你不要尝试再次使用它。继续这个过程,一次一个帐户,直到你所有的账户都全部付清。当使用这种方法时,通过观察你的总体债务减少来权衡你的进步。
There are other methods, such as the Debt-snowball Method, but paying your debts with the highest interest rates first is the smartest.
还有其他的方法,如债务雪球的方法,但是最聪明的是首先支付你的债务利率最高的债务。
10. Shop smarter. Stop paying retail prices for anything you buy. Start shopping at discount stores, thrift stores, and resale shops. Use shopping comparison websites such as Biz Rate, Price Grabber and Shop Zilla and make sure you are getting the best price for what you are buying.
10.聪明的购物。停止支付你所有零售价格的东西。开始在折扣店购物,旧货店,转售商店中购买。对比着使用购物网站，如商业利率,价格掠夺者和商店Zilla并确保你得到东西是以最合适的价格购买的。
If you are in debt, I challenge you to make the decision right now that you are going to put together a plan to eliminate your debt. Let today be the day you say, “Enough is enough, I am going to take control of my finances and get out of debt.”
表外理财纳入广义信贷测算 银行委外现釜底抽薪隐忧
央行日前向部分银行下发《关于将表外理财业务纳入“广义信贷”测算的通知》。部分业内人士担心，表外理财在20多万亿银行委外资金中占据不小的比例，一旦此次测算后央行调整对商业银行的考核机制，导致银行压缩表外理财，这可能使得债市承受较大压力，并对股市形成一定影响，也将重挫当前公募基金公司等资管机构在委外大潮下的“机构化”之路。但也有机构表示，表外理财纳入广义信贷测算不足为虑。
表外理财或占银行委外20%
《通知》显示，根据央行宏观审慎评估体系(MPA)的调控要求，从今年三季度起将表外理财业务纳入“广义信贷”测算。此举或对当前汹涌澎湃的委外业务“敲响了警钟”。天风证券银行团队认为，《通知》说明央行有意将商业银行表内外业务统一管控起来，表外理财规模或放缓，委外投资的增速也将受到较大影响。
自无风险收益率逐步下滑以来，来自银行、保险、企业资金纷纷寻找外部专业资产管理机构作为谋取高收益的新出路，其中，银行又是委托外部投资是当之无愧的“大金主”。根据申万宏源证券的估算，截至2016年一季度末，银行全口径委外规模约为27.7万亿元，相比2015年底增幅达20%。银行委外的资金来源有二，一是部分银行理财资金，二是部分银行自营资金。根据申万宏源的数据，2015年底，理财资金占委外资金的比例约为1/3，按此简单推算，截至2016年年中，27.7万亿委外投资中，理财资金或达8.31万亿元。
业内人士介绍，银行通常把理财资金中的保本类投资算作表内理财，因为一旦出现本金无法偿还，需要银行承担风险，因此要计入资产负债表。而非保本的投资则纳入表外，因为如果本金收益无法兑现，理论上客户自负盈亏，银行无需承担责任，所以计在资产负债表外。由于表外理财受到的监管少、可加的杠杆高，因此收益率要高于表内理财，因此表外理财的规模近年来远高于表内理财，约占整体银行理财的70%。按此比例计算，2016年一季度末的委外投资中，表外理财可能达到5.8万亿，占比达1/5。国泰君安董事总经理周文渊认为，这一比例可能更高。“目前银行体系的表内理财主要是保本型理财，规模已经很小。主流在表外。委托出去的理财基本是非保本，都属于表外理财。”
这意味着，一旦此次测算完成，央行调整广义信贷考核指标，各家银行需要严格控制表外理财规模，那么或有1/5甚至更大规模的银行委外资金将受到影响。
城商行担忧 大行“无压力”
国信证券预测，截至2016年年中，可纳入广义信贷计量的表外理财资产规模约20万亿左右，其中债券占比10.5万亿(含信用债7.5万亿)，非标类资产4.3万亿，剩余为其他类(货币基金、权益等)。
究竟银行是否需要压缩这些表外理财，业内人士的观点存在分歧，相对来说，城商行更加担忧。某一线城市的城商行高管向记者表示，现在许多银行的资本充足率已经逼近红线，如果央行在测算后不满意测算情况，要求将表外理财也计提风险资产，银行资产规模将急速扩大，那么银行必然要压缩表外理财规模，调整资产结构。
“我个人认为，央行此举就是想全面分析社会资金的运转效率，把握货币政策的松紧度，把握对商业银行的资产规模调控程度，不能让商业银行的资产规模无限扩张。”该高管表示。
对城商行的担忧来自于其理财规模的激进扩张。国泰君安证券的数据显示，目前城商行和农村金融机构的理财规模分别较年初增长了22%和58%，按全年考虑其增速大概率将高于MPA监管要求。部分中小型银行资产扩张较为迅猛，半年报中仍有上市银行超标。
根据国泰君安证券对各大行的调研，大行表示压力不大。
工行表示，此次测算对其资产管理业务基本没有影响。工行表示目前大行规模增速远低于整个行业的平均增速，如上市银行资产同比增速约10%；目前全行业今年9月份的增速约33.3%，远远小于广义信贷考核的标准——“要求其广义信贷增速与目标M2增速偏离不超过22%(M2增速±22%)”。工行透露，已与监管层直接沟通，监管层表示不是为了限制银行的规模扩张，只是为了更加清楚地掌握风险，对银行整体的资产负债表进行管理以便控制风险。
另一券商人士认为，对城商行和农村金融机构的影响，也还要看央行如何调整MPA的考核，如果按现阶段MPA对广义信贷增速偏离过多的惩罚机制，是调高准备金利率，对银行的实际约束有限，“这点损失不如多做点表外业务的利润来得大”。
申万宏源认为，重点还是要关注央行是否会把表外投资按信用风险转化。此前有媒体报道，如果把表外理财投资于非标资产和非上市公司股权的，将分别按照20% 和50%的信用转换系数转换为表内的信用风险，然后以100%的风险权重计算风险加权资产。如果此政策出台同时央行后期通过MPA严格控制表外理财规模，则将对理财的成本及投向都将产生较大影响。
国信证券认为，即便将表外理财引入广义信贷口径测算，从规模和现实增速来看，其对于广义信贷增速总考核水平很难形成负面影响，主要原因也在于表外理财的低基数、高增速扩张时期已经过去了。
公募机构化之路寒光隐现
去年以来，汹涌澎湃的委外资金一直是专业资产管理机构的重要“粮仓”。曾是普惠金融代言人的公募基金公司，因此迅速走向机构化。多位业内人士向记者表示，千亿规模的大型公募基金公司中，机构资金占其资管规模比重平均已达70%-80%，一些中型公司如保险系、银行系基金公司的机构资金占比规模也高达80% 以上，而一些小型的基金公司，也靠委外资金实现规模的迅速扩张，机构资金比重甚至达90%。
甚至公募产品也在为委外服务。“我们的公募基金中，一半的资金都来源于机构。”某大型基金公司机构业务负责人向记者透露，“其他大公司也都差不多。”由于公募基金不提取业绩报酬，在税收上也有优势，定制公募基金在今年成为委外资金的“新宠”。这类基金募集时间短、认购者数量往往接近公募基金的持有人数量要求的下限，同时以债基为主，以迎合偏好稳健投资的委外资金，并且部分采用定期开放式和封闭式，并排除散户认购。根据中国证券投资基金业协会的数据，截至9月底，开放式债券型和封闭式基金迅猛扩张，开放式债券型基金首次突破万亿元，环比增长16.27%。封闭式基金的规模为4362.28亿元，环比增长27.56%。
在委外资金的滋润下，公募基金行业在A股熊市中迎来了发展的春天。因为机构客户资金规模大、服务成本低，且相对于散户更加投资理性，机构化之路也走得更容易。北京某小型基金公司总经理告诉记者，近期有的基金公司一次性申报上百只基金产品，就是在为委外资金准备“壳”，“一旦有委外资金来了，能迅速给他们载体。”这也导致近期证监会收紧基金产品申报，要求一次性申报不得超过10只。
然而，有业内人士认为，此次把表外理财纳入广义信贷的测算，是对部分公募基金过于追求委外资金、机构化业务独大的一记警钟，值得行业警惕。
机构化资金步调一致，容易带来流动性风险。如果银行集中收缩表外理财，可能导致债市剧烈调整，对债基净值是重大打击，从而进一步引发大额赎回，相关产品进一步抛售债券，将会导致债市出现连环踩踏效应。兴业证券认为，理财资金的扩张是今年债牛最重要的逻辑。对理财资金的监管趋严之后，流动性的风险由利率债市场传导至信用债市场，进而导致信用债被抛售。而由于所有资金的源头——居民的资金已更偏向追求稳定的收益，这些被抛售的信用债(或者说风险)可能没有资金愿意承接，这是信用债所面临的更大的风险。
济安金信基金研究中心主任王群航认为，政策突变、经济好转和权益市场转牛，都有可能造成委外资金大额赎回。“上百家银行可以看作是一致行动人，一旦有政策出来压缩委外规模，就可能出现大额赎回，”他说，“一旦经济好转，实体经济的资金不再流向理财资金，也会导致委外规模缩小。”他认为，委外资金集中的债基如果出现大额赎回，也可能影响到权益类基金，因为二级债基遭遇大额赎回，如果来不及抛售债券将抛售股票，引发股市下跌。
一位大型银行系基金公司的固收负责人告诉记者，目前，在产品设计和策略上，并没有特别好的方法来规避大额赎回，唯一的方法是与机构保持密切沟通。
不过，业内人士表示，目前来看，公募基金公司与机构的沟通机制还运行得不错。上述机构业务负责人告诉记者，目前，机构资金如果要赎回，一般都会提前两个星期通知公募基金公司准备，大型公募基金公司很少出现要通过大额赎回条款来禁止赎回的情况。
也有研究人士认为，资管机构们无需特别担心，随着理财规模扩张放缓、收益率下行，预计委外业务将更加重要。
招商证券认为，将表外理财纳入广义信贷，将利好理财委外业务的发展：理财规模扩张放缓甚至收缩后，“新发产品以滚动弥补存量产品损失或利差倒挂”之路不复存在，“做好存量业务、提高存量业务收益”将成为未来银行理财业务的主要任务。作为当前为数不多的高收益资产运用方式，委外业务(不论是债券委外还是权益委外)都将成为银行理财更重要的高收益资产类别，将迎来更大发展，在理财总盘子中的占比预计将持续提升。
申万宏源证券认为，即使表外理财纳入广义信贷，也不妨碍委外的继续增长。无论是银行表内还是表外资金，无非是投向金融和实体两大领域，在实体经济需求不振，同时房地产调控升级带来未来房贷收缩的情况下，银行整体投向金融市场的占比预计仍将持续上行，而囿于投研能力的限制等，委外仍是银行的重要选择。对债市难言利空，同时若理财收益率加速下行，反而进一步提升债券吸引力。
曹乘瑜
回家的路上，等车等到很晚，难得一趟车，在上车之后我遇到了一个商人，可能我打扮他误会我还是读书，在无聊之际，便开始和这个商人交谈起来。在交谈过程中，他很健谈，一路上，他和我一起聊天。因为他是一个商人，而我只是一个程序员，有时候我很难去领悟到在他那个领域的事情，不过他还是很好说话，也在教我怎样去领导一群人，怎样选择自己工作，忽然遇到一个世外高人一样。可惜，一直不知道他是干哪一个行业，他只是透露一点高科技，我也不懂。但愿这一切都是真的吧。
不管怎样也好，也算短暂的交谈吧。
