创作立场声明：本人非金融专业人士，仅仅从亲身经历角度提出一些实用建议。有风险，投资需谨慎。
之前小小值找我约稿，让我写写理财建议，我隐约觉得理财这个话题太宽泛，没有抓手。
思来想去，有必要先从理念入手，尽量简洁的把理财思路理顺，然后再详细的介绍几个我认为最佳的理财选择。
从标题来看，有2个关键字，“打工人”，“慵懒理财”。
打工人，大概率除了工资收入，没有其他收入来源；看上去很心酸，其实咱可是伟大的无产阶级，在天朝要时刻有当家作主主人翁的觉悟（当然有可能有一部分房屋租金）。
对于打工人来说，钱本来就少，再不理，贬值的就更快了。
慵懒理财，一直以来是我的核心理财观；
扎心的说，对于咱们这种打工人来说，如果花太多时间在理财上面，还不如花时间提升自己。而且，有好多事情，并不是花的时间越多，就一定能得到更多的回报，特别是理财和投资。
所以，慵懒一些，佛性一些。
慵懒理财，不是懒，不是堕落，而是把时间用在学习上，比如债券、股市、期货、国家政策及相关文件、财务类、投资类知识等等，包括有效社交，好多信息是你在书本看不到的；
然后选择适合自己能力圈的品种，然后放下，不要每天关注，等待开花结果，赚自己能看懂的钱，承受能容忍的风险。
慵懒理财收益率，不见得比积极式激进式亢奋式理财低。
跑的慢，不见得跑不远。
不懂？不信？你品，你细品。
在决定理财时，你需要搞清楚以下几个问题
涉及你的储蓄（票子），固定资产（房子车子），负债情况（房贷车贷），风险储蓄等综合评估
涉及你的收入，职业发展，消费需求，债务月供，风险储蓄需求
风险偏好，一定要和自己的风险承受能力匹配，承受能力不够，波动个10%就已经心惊肉跳，茶不思饭不想，那就千万不要选择波动大的品种。
这也是为什么每次买理财产品，银行都要求必须你本人到场进行风险测评的缘故。
中行原油宝事件前段时间闹的沸沸扬扬，我从这事儿一曝出来就判断中行有责任，果然中行先和大多数原油宝投资者进行了私下和解，然后又被银保监会行政处罚5050万，我估计还会有投资者提起诉讼走司法途径维权的，总之，中行在风险管控这块是有无法推卸责任的。
连中行这种专业机构都有风控问题，我建议咱们打工人还是老老实实选择风险系数低的，跑的慢一点，跑的久一点比较好。
换句话说，你是想发财，还是想保值；
是想年收益在20%以上，还是5%即可；
是想赚3个月的快钱就跑，还是想长期在里面呆着，拿到复利。
理财目标，决定了资产配置比例。
前面4个问题搞清楚了，就该进行理财资产配置了，引用一个很流行的图， 标准普尔家庭资产象限图，俗称“标普图”。
“标普图”是美国标准普尔公司，在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式后，分析总结出来的家庭资产配置分布图，该图是目前世界上针对家庭财富稳健增长，配置家庭资产构成比例，进行家庭理财的最为合理的方式。
这个图，几乎无风险的资产占到了50%，也就是要花的钱+增值的钱；这部分收入是以稳健增值，保值为主要目标的。
保命的钱20%，图里解读为类配置，我个人认为如果纯是保险类配置，根本用不了这么大的比例，每年意外、重疾险（消费型）也就几千块钱，不到一万。说句题外话，不推荐买那种返还型的重疾险。我个人感觉一家三口，意外、重疾和商业医疗险都配齐的话，占家庭年收入10%的比例已经非常高了。如果按照家庭资产计算的话，那这个比例就更微不足道了。
生钱的钱占30%，权益类资产比如股票，基金，期货等等。这个比例我比较认可。
理财选择，一定要结合前面谈到的4个问题综合选择。
再次重申，理财方案的选择，或者说资产配置的方案，是各花入各眼，这和你自己的认知，你的理财目标，你的风险偏好，你的风险承受能力，你以为的风险大小，你自己的财务情况、家庭情况等等都有很大关系。所以本篇只说我个人的选择方案。投资有风险，理财需谨慎。
2020年12月22日这篇文章成稿时，我认为A股虽然是权益类资产，属于高风险类，但现阶段并没有多大风险，如果你从长期来看，我认为是低风险的，甚至是无风险的。建议增配。
不推荐持有超过2个月工资收入的现金，现金类配置需求可以换到货币型基金，余额宝，理财通等；
最不推荐普通小白投资某一个行业的股票型基金，例如科技，消费之类的；
最不推荐P2P等；
推荐指数 ★★★★★，安全性★★★★，收益★★★★，入门难易度★★★
可转债是债券的一种，是可以在特定时间、按特定条件转换为普通股票的特殊企业债券。可转换债券兼具债权和股权的特征。
简单说，就是你持有可转债，可以等到企业还你钱，并且利息。也可以不要钱，换成该企业的股票。
我常用的可转债数据查询网站一般是东方财富网，大家可以通过债券-可转债申购找到下图这个数据一览表。基本上投资可转债所需要的关键信息都在这里了。
具体可转债的科普，我就不赘述了。有兴趣的朋友可以查一下相关资料。
我推荐大家重点关注以下几个指标，
安全性高，是因为可转债的债权属性，但也有少数企业经营不善，还款困难的，所以安全性我给四星。
可转债这个东西如果只想打新，赚点小钱，是完全无风险的，只需要到证券公司开个户，里面不需要放一分钱，等到中签之后，再转账进来就可以。然后上市之后找合适的价格卖出。
但如果想赚大钱，你不研究透，是很难的。因为可转债和正股，正相关。
特别要提醒各位，可转债有股票无法比拟的优势，那就是安全性，也就是他的债性。
股票在熊市里下跌是没有下限的，但是可转债如果在熊市里跟着正股跌到了100以下，那放心大胆的买，狂买，即便股票涨不回来，你可以通过可转债到期后的还款+利息赚的盆满钵满。所以熊市里，买可转债是极其难得的确定性的发财机会，有股票的高弹性，又有债券的安全底线。
熊市里100以下买入后，长期只可能涨，涨起来看不到尽头，又不可能跌，即便短期跌也是有底线的好东西，仅此一家。
可转债总体上可以分成3种投资方式，
我最推荐第二种投资方式，建议大家好好研究研究，学习学习，可转债研究透了，收益会很高。
推荐指数★★★★★，安全性★★★★★，收益★★，入门难易度★
银行理财产品，收益不高，但作为资产配置重要的一环，是无法绕开的。目前大概年收益在4%左右。
这里要重点提一句，请认准银行自营的理财产品，不要买代销的。和收益率高低无关。
比如工行代销的鹏华资管计划，固定收益类，100万起投，年化收益4.1%而已，期限6个月，风险等级为R3（中等风险）。
再比如招行代销的钱端p2p，收益率只有年化5%，好多招行员工都投了，就连他们自己都没搞明白，钱端居然是P2P。这是2019年的事儿了，当时是雷了14亿。
所以以后买银行理财，请注意以下几点
推荐指数★★★，安全性★★★★★，收益★，入门难易度★
宝宝们大家应该都熟了，这块理财配置主要优势是灵活性，随时取用，和现金类似，又比放银行利息高一些。
虽然余额宝现在只有可怜的2.4%年化，但货币基金也就这样了，高能高到哪里去？也就2.8%了不起了。
我现在支付宝里有20多万，余额宝+理财+基金，除了理财收益，更多是为了钻石会员。
如果大家有啥比支付宝这边收益更好，会员特权也更实惠的渠道，不妨评论区里告诉我。多谢指教。
支付宝钻石会员以下几个蝇头小利我觉得还挺不错的
我刚体验了一次，服务很好，司机举着牌子在机场出口等你，牌子上还写着钻石会员；
本来想着整个迈腾之类的就可以了，没想到是奔驰E级。网上搜了一下，大家都是奔驰E级，看来支付宝钻石会员这项权益还是很良心的，给安排的接机规格比较高。
我用过工行白金，北京农商银行白金，兴业白金，浦发AE白接送机权益，全都是普通品牌车型，连宝马3系和奔驰C级都没有，更别提奔驰E级。
在银行大白金信用卡权益“温暖升级”的大背景下，支付宝钻石会员居然实打实的升级权益（北京接机是刚加的权益），作为投资者，既拿到理财收益，又享受钻石权益，我觉得挺好。
推荐指数★★★★★，安全性★★，收益★★★★，入门难易度★★★★
为啥是沪深300指数，因为这是A股最核心的资产。
指数长期一定是看涨的，有以下几个理由
十八大以来，提出多渠道增加居民财产性收入。
今年刚结束的十九届五中全会审议通过《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》，第42条再次明确提出“多渠道增加城乡居民财产性收入”。
怎么增加？对城镇居民一般是两个方面，一个是金融产品投资，一个是实业投资和租赁服务。
对农村居民还涉及土地流转之类的，这里就不细说了。
总之，股票是增加财产性收入的重要途径之一。只有A股好了，才能真正增加财产性收入，扩大内需，促进双循环，并且提高企业直接融资的可能性，“提高直接融资比重”（这在第22条原文）。这都是一环套一环的。
所以指数基金定投是很好的投资渠道。这个点位，这个形势，结合国家政策，我个人长期看好。
至于怎么选指数基金，这里就不展开讲了。下回分解。
推荐指数★★★★★，安全性★★，收益★★★★★，入门难易度★★★★★
不细说了，各位可以看我之前写的文章。
2016年1月1日至2020年12月23日，我的收益还凑合，但确实不惊艳。
19和20年这两年，很多牛人已经翻了好几番。茅台，酱油，美的，隆基，比亚迪，宁德时代等等牛股层出不穷，我一个也没抓到。
嫉妒不，嫉妒。
羡慕不，羡慕。
但还是那句话，赚自己看得懂的钱，走自己认为正确的路，最后如果赚不到钱，那说明自己水平差，怪不得旁人。
换句话说，如果你始终没有找到自己的路，恐怕在理财或者投资这条路上就没有希望赚到超额收益。
一旦进了高风险理财的坑，这辈子就不可能轻松。这场马拉松，是用一生去度量的，夸张一些，甚至需要子孙一起跑好这场马拉松。
打工族如何投资理财
理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。打工族如何投资理财?以下是小编整理的经验分享，一起来看一下吧。
首先要做好以下几方面
1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。
2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。
3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好(所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财)，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。
4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。
5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资!
观念一：树立坚强信念 投资理财不是有钱人的专利
在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有有钱才有资格谈投资理财的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢?理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关仍是一般大众的想法。
事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元身价的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场人生经营过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。
理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的特权区。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的新贫族都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能聚沙成塔，运用得当更可能是翻身的契机呢!
其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的俗事，或把投资理财与那些所谓的有钱人划上等号，再以价值观贬抑之……，殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维 一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。
因此说，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法?是否所得与生活不成比例?金钱问题是否已成为自己生活中不可避免之痛了?
财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。要认识到， 贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢?
从我们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应从第一笔收入、第一份薪金开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及 缴家库之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的新贫族，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持不动用、只进不出的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以滴水成河，聚沙成塔的力量不容忽视。
当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的成果又稍稍可观，我们也建议开辟其它不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估。绝不要有一夕致富的念头，理财投资务求扎实渐进。
总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志不要认为投资理财是有钱人的专利理财从树立自信心和坚强的信念开始。
观念二：理财重在规划 别让等有了钱再说误了你的钱程
在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图以小搏大，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢?
许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由钱财放水流，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。
1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的收入应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿追赶时尚，为虚荣物质所役。
2、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。
3、成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的新婚族，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
4、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。
5、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
6、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有收入第二春，则理财更应采取守势，以 保本为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的善后特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。
上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于纸上作业，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有大起大落的极端结果。财富是靠积少成多、钱滚钱地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现聚财的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。
观念三：拒绝各种诱惑 不良理财习惯可能会使你两手空空
每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份人情……，各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。
在我们身边不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有大腕气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。
月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。
面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。先消费再储蓄是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的消费是在前头，没有储蓄的观念。或是认为先花了，剩下再说，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对中国许多的老百姓来说，要养成先储蓄再消费的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金，先下手为强，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种强迫储蓄的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要瞻前也要顾后，让储蓄先于消费吧!切不可先消费尽情享受人生等有了剩余再去储蓄。
观念四：没人是天生的高手 能力来自于学习和实践经验的积累
常听人以没有数字概念、天生不擅理财等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把理财归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与理财问题绝缘，而自暴自弃随性而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。
事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有理财意识，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。中国人的传统观念认为女人是天生的理财高手，从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的份内事，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又偏低呢?
现代经济带来了理财时代，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，你还认为理财是有钱人玩金钱游戏，与己无关的行为，那就证明你已落伍，该急起直追了!
观念五：不要奢求一夕致富 别把鸡蛋全放在一个篮子里
有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。
有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因赌性坚强，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望一夕致富，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的活生生例子。
不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，把鸡蛋都放在一个篮子里，缺乏分散风险观念。
随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有投资组合的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。
目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢。因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的性向是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，量力而为选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合以小博大。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。
各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性(流通性)三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性(投资报酬率)则视地段及经济景气而有弹性。配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，忍而后动’。景气回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的 保全作法。
目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。投资组合乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资篮子中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是把所有鸡蛋放在同一个篮子里的作法，依旧是不智之举啊!
观念六：管理好你的时间 胜于管理好你的金钱和财富
现代人最常挂在嘴边的就是忙得找不出时间来了。每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是时间的穷人，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。在相同的时间资本下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割，毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人却能无中生有，有效运用零碎时间而有些懂得搭现代化便车的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，用钱买时间。时间即金钱，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到切肤的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是千金唤不回的。如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见时间管理对现代理财人的重要性。想向上帝偷时间既然不可能，那么学着自己管理时间，把分秒都花在刀口上，提高效率，才是根本的途径。
忙、没有时间只是借口而并非真实，如果聪明才智相仿，而工作时数比别人长，绩效(薪水、所得、职位、成就)却不比别人好，那就该好好检讨，是不是没有充分发挥时间效率?在心理上必须建立一个观念，力求聪明工作，而不是辛苦工作。例如别人六个小时可做到的事，我努力在四个小时之内完成。以追求最高的时间绩效为目标，假以时日，时间自然在你掌握中!
时间管理与理财的原理相同，既要节流还要懂得开源。要赚时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是予以有计划地整合运用。首先列出一张时间收支表，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。时间是自己找的，当你把省时养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到收支平衡的最高境界，而且还可以游刃有余的处于闲暇的时间，去从事较高精神层次的活动呢!
如果你是开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交通工具上，一年就有一个月的时间待在车里。如果把这一个月里每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地开一个月的车，就能体会其时间数量的可观了。
要占时间的优势，就要积极地凭空变出时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为时间的富人。
尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中资讯。利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。
改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。此种时间共享的作业方式可在工作中多方尝试，而研究出最省时的顺序。
批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。
工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：学习拒绝的艺术，不要浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因能者多劳而做烂好人。办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。例如，先生的书房、车子小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的时间用来自我充实，做个新时代主妇。
善加利用付费的代劳服务银行的自动转帐服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。
以自动化机器代替人力：办公室的电话连络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。而且传真信、电子邮件简明扼要，比较起电话连络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的人力与时间。家庭主妇亦可学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观。
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一、工薪阶层如何投资理财？
假设你符合以下的生活状态：
● 月薪3K-8K，月支出2K-5K，结余1K-3K
● 无家庭负担or家庭负担较轻
● 暂无重大支出计划，如结婚、买房等
● 有理财意愿但缺少投资知识
二、此时，该如何理财呢？
1、不要去好高骛远的想着理财的宏图规划；
2、要有高效的利用钱财，以达到最大限度的满足日常生活需要的目的。
具体地，你可以这样做：
了解自己的财务状况，而非“大概清楚”
你的月薪、负债、积蓄、外债、固定支出，都是你应该牢记于心的。如果还不清楚自己每月到底花了多少钱，有多少存款，那你要做的就是记账了。
在这个基础上，设定自己的理财目标。比如月薪3000，打算一年之后要攒下多少钱，2万还是5万？先有个整体的目标，再推算到每个月，你需要攒下多少，你又可以通过理财增加多少利息收入。
三、开源节流，是理财的基础
月薪没过万，特别是还停留在三四千元档位上的你，首先要做的就是原始财富的积累和理财知识的储备。
尽量去开源吧，也就是想办法让自己的收入多一些。比如你可以做一个自媒体，获得广告、打赏收入，或者开个微店或者淘宝店，总之，多些收入的渠道。
如果没有精力做副业，那就好好的节流，算好每笔钱花在哪儿，怎么花，把现金流控制好。
控制现金流的具体做法，比如，你可以提醒自己不要捡便宜物件囤货，所有的东西买回家就贬值，这是市场规律；
只买必需品，避免重复采购。
虽说这样过会比较累，但是你的收入不允许你肆无忌惮的花钱，也只能这样了。
四、强制储蓄，因为自律才有自由
如果你有一个殷实的家庭背景，那么你可以很任性。但大多数人只是一个普通的上班族，需要自己努力积累。
或许你了解很多理财牛人，也羡慕他们所获得的理财收入，但你要知道一点，几乎所有人的第一桶金都是靠“攒”得来的，没有攒出来的第一桶金，就算你有再好的投资项目，也只能望而生叹。
所以，在收入不多的时候，请坚定攒钱的重要。
另外，除了强制攒钱，消费方式的改变，也能帮你事半功倍。
比如从“收入-支出=结余（储蓄）”，变成“收入-结余（储蓄）=支出”，把顺序换一下，产生的效果却大不相同。
如果你还说，“我存不下钱怎么办？” 解决方法很简单：把工资卡交给你妈保管。
五、选择适合自己的投资产品
想起以前有用户问我“投资基金可以实现每年20%的收益吗？求推荐。”
我问他为什么非要说20%？他说因为看到有文章里说，李嘉诚有一套理财理论，“一年存1万4千元，并且获得每年平均20%的投资回报率，40年后财富会增长为1亿零281万元。”
这个结论是正确的。但问题的关键是，这40年间，每年的投资回报率都要达到20%！
这个谁能做到？李嘉诚可以，一些高收入高净值的人群可以，一些专业投资人也可以，然而对于绝大多数靠着工资养家糊口的人来说，20%无异于痴人说梦，何况每年都需要稳定在20%左右。
高收益的理财方案对你而言不一定是有效的，所以不要盲目选择收益高的产品和投资组合，适合自己的，哪怕只能跑赢通胀也是好的。
月入几千元，能最后拿来理财的钱其实很有限，因此投资上要尽量选择门槛低、安全稳健、方便操作的理财方式。比如货币基金、P2P、基金定投。
除了选对产品，投资能否成功的另一个重要因素，就是时间。理财不是今天给你做了规划方案，明天你按我说的做了就能摆脱困境的事情，可能要花费很长时间才能看到效果。
六、理财比的是耐力，而不是爆发力。
1、拥有两张保单：一张意外险保单和一张重疾险保单。
不管你有多么不喜欢保险或者保险业务员，都要懂得利用保险转嫁风险。因为意外或者疾病输掉所有的积蓄，太不值了。难道你如今的努力，都为了给医院做贡献吗？
2、经营好自己的信用
信用的好坏，跟你的收入高低没有直接关系。
信用卡作为一个短期融资工具，可以解决近忧或者捞到实惠。但是一定要把负债率控制在自己可以承受的范围之内，别让钱包太难堪。
尽早开始积攒自己的信用分值，以便为有资金需求的时候提供方便。比如，如果拥有良好的信用形象和信用分值，未来能提高在银行的贷款额度。
经营好自己的信用，对你有益无害。
3、多学点儿理财知识
理财知识，别人说了也就说了，你不一定明白其中的道理。只有自己学习理解了，然后一点点尝试，才叫积累投资经验，也才会更全面的认识自己适合怎样去投资、能承受怎样的风险，不至于被一些低劣的骗人伎俩给骗到。
现在收入不高没关系，重要的是不要整天哀叹于挣得少，不够花，只要多注意生活中的理财细节，学会开源节流，一样可以拥有自己的财富。越早开始理财，未来才可能越安稳。
